Среди законодателей укрепляется инициатива ограничения полной стоимости микрозаймов. В ближайшем будущем этот показатель планируют довести до 100% годовых.
По информации "Известий", проект поправок готов. На рассмотрение депутатам Госдумы его предложат 22 апреля. В пояснительной записке к законопроекту авторы указывают на существенное увеличение доходов большинства МФК по итогам 2023 года. Параллельно с этим зафиксирован рост количества заемщиков, выплачивающих три и более микрозаймов. На текущий момент эта цифра превысила 11,2 млн человек. По мнению разработчиков законопроекта, ограничение полной годовой стоимости займа будет способствовать снижению уровня закредитованности россиян. Но в бизнес-среде с этим не согласны, поскольку лишь небольшая часть МФО сможет работать на таких условиях. Остальные будут искать способы "уйти в тень".
Депутаты предлагают снизить кредитную нагрузку на россиян и законодательно ограничить полную стоимость микрозаймов 100% годовых. Авторами поправок являются члены фракции Госдумы "Справедливая Россия – За правду", которую возглавляет Сергей Миронов. Депутаты подготовили обоснование своей инициативы и готовы внести предложение на рассмотрение в нижнюю палату парламента 22 апреля. Журналисты "Известий" изучили основные положения документа.
Авторы законопроекта обращают внимание на то, что за последние годы количество должников МФО резко увеличилось. По информации Центробанка России, в сентябре 2023 года общий размер задолженности населения перед финансово-кредитными организациями приблизился к отметке 30,22 трлн рублей. При этом сумма просроченных обязательств по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросла с 1,08 до 1,11 трлн рублей.
В пояснительной записке депутаты отмечают, что объемы кредитования на рынке микрозаймов по результатам 2023 года достигли рекордных показателей. Сумма выданных населению денежных средств в третьем квартале превысила 348 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года рост составил 18,2%.
Отдельно в документе говорится о том, что уровень закредитованности россиян существенно опережает темпы увеличения доходов. Из-за этого должники повторно обращаются в МФО, оформляют новые микрокредиты для погашения текущих обязательств. По сведениям законодателей, количество заемщиков, вынужденных выплачивать два и более займов, за первое полугодие 2023 года возросло до 11,2 млн человек (на 14,3%). Причем число граждан с двумя микрокредитами за такой же период приблизилось к 10 млн (плюс 7,5%).
Сергей Миронов в общении с журналистами "Известий" подчеркнул, что с лета 2023 года законом утверждено ограничение максимально допустимой процентной ставки для микрозаймов – не более 0,8% в сутки. Но в годовом пересчете цифра все равно остается большой – 292%. Лидер фракции считает это несправедливым, поскольку россияне, чтобы решить свои финансовые проблемы, соглашаются даже на такие кабальные условия. В итоге благосостояние заемщиков снижается. Чтобы расплатиться по долгам, они вынуждены брать второй, третий и последующие займы. Увеличение закредитованности влечет за собой новые проблемы, из-за которых разрушаются браки, ломаются судьбы людей, происходят трагические случаи.
Представитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Александра Пожарская указывает на необходимость проведения консультаций с профессиональным сообществом. Это нужно проработки деталей поправок, чтобы не допустить ухода микрофинансовых организаций "в тень".
По словам эксперта, условия работы МФО в России на текущий момент довольно жесткие. Введенное ограничение по максимальным суммам кредитования лишает возможности человека получить займ на 500-700 тыс. рублей, если он взял в долг 10 тыс. рублей. При дальнейшем наращивании ограничений число легально работающих МФО будет уменьшаться. Но поскольку потребность у людей в дополнительной финансовой помощи никуда не денется, они будут искать способы, где одолжить денег. Это приведет к росту незаконных сделок на теневом рынке микрокредитования. Из-за отсутствия механизмов регулирования, должники, не сумевшие вернуть заемные средства, будут вынуждены расплачиваться своим имуществом.
Выход из ситуации Александра Пожарская видит в привлечении экспертов по защите прав потребителей при Центробанке России. Они помогут оценить возможные риски законопроекта и подготовят компетентные заключения, прежде чем депутаты приступят к обсуждению документа.
Независимы эксперт Сергей Бархота в комментарии "Известиям" указал на необходимость изменения модели микрокредитования, если предложенная депутатами инициатива будет принята. Снижение полной стоимости займов до 100% годовых повлечет за собой сокращение показателей доходности кредитного портфеля МКК и МФК в 2,5-3,5 раза. В таких условиях представители российской микрофинансовой системы должны будут менять подходы к работе и пересматривать текущие бизнес-модели, чтобы адаптироваться к изменениям и удержать свои компании на плаву. Быстро перестроиться смогут не более половины МФО от общего числа участников рынка.
Также эксперт обращает внимание, что параллельно с ограничением годовых лимитов по процентным ставкам микрофинансовые компании будут вынуждены ужесточать условия выдачи денег в долг. От возможности взять микрокредит будет отрезана существенная часть заявителей, имеющих проблемы с кредитной историей. Соответственно, это в разы сузит клиентскую базу и приведет к сокращению прибыли. По словам Сергея Бархоты, смена сегмента становится обязательной при ограничении полной годовой стоимости микрозайма. В противном случае компании столкнутся с нехваткой денежных средств из-за уменьшения маржи по сделкам.
Что касается перспектив принятия поправок в закон о деятельности МФО, то окончательное решение будет зависеть от соотношения сил между депутатами, выступающими за изменения, и представителями данной сферы бизнеса. Определенную роль в обсуждении законопроекта может сыграть позиция Центробанка России. ЦБ устраивает, что при повышении стоимости банковских кредитов у заемщиков остается доступный вариант решения проблем, поскольку они могут взять в долг в МКК и МФК. Благодаря этому снимается проблема перекредитования заемщиков с пониженной финансовой дисциплиной.
Необходимость аккуратного регулирования российского рынка микрокредитования отметил также член крупнейшей ассоциации МФО, возглавляющий совет СРО "МИР", Эльман Мехтиев. По его словам, реализация подобной инициативы может принести плоды только в обозримом будущем. Должники, выплачивающие несколько займов на текущий момент, не почувствуют улучшений. Эксперт напомнил, что из-за ограничительных мер ЦБ РФ фиксируется снижение темпов роста розничного кредитования. Если продолжать политику административного давления, неминуемо увеличится спрос на микрозаймы в теневом секторе.
В свою очередь Алексей Имховик, руководящий МФК "Саммит" (бренд "ДоброЗайм"), указал на другую особенность. По его словам, из-за последнего ужесточения условий работы МФО часть компаний были вынуждены прекратить свою деятельность. Если ранее это происходило в результате исключения из госреестра за выявленные нарушения, то за последний год многие МКК и МФК приняли добровольное решение о закрытии. По оценке эксперта, в случае принятия поправок рынок микрокредитования в России покинут до половины участников. Алексей Имховик согласен с коллегами и в том, что микрофинансовые организации будут вынуждены пересматривать форматы взаимодействия с клиентами и ужесточать условия выдачи денежных средств, что приведет к оттоку потенциальных заемщиков с плохой кредитной историей. И поскольку потребность в деньгах у них останется, они будут искать способы получения заемных средств в компаниях, не подконтрольных госрегулятору.
Олег Павлов, возглавляющий "Общественную потребительскую инициативу", напротив, отмечает последовательность государственной политики в области регулирования рынка микрокредитования в России. Он отмечает, что еще несколько лет назад полная годовая стоимость займов могла доходить до 500%, сегодня эта цифра ниже 300%. Закономерно, что в дальнейшем она продолжит снижаться. Эксперт уверен, что данные поправки с одобрением будут встречены обществом, поскольку клиенты МФО смогут пользоваться заемными средствами на более лояльных условиях.